gaz-sadko.ru
Контакты по поводу домена gaz-sadko.ru
Get Adobe Flash player
Контакты
(831) 4155123, Нижний Новгород, пр. Ленина, 13б
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Интервью с представителями ведущих банков

Мы планировали взять по интервью у всех «китов» автокредитования. Правда, не все"киты" откликнулись на наше предложение, зато всем откликнувшимся — огромное спасибо. Ведь теория — теорией, а практика — практикой.

Так что же думают практики о теории автокредитования?

УРАЛСИБ

«Колёса»: Многие банки анонсируют предоставление кредита при неподтвержденном доходе. При этом требуют «справку в свободной форме» об истинном размере дохода с места работы за подписью генерального директора, получение которой, заметим, связано с проблемами. Таким образом, банки ставят потенциального клиента в тупик. Где выход из этой ситуации?С.Ч.: Развитие рынка кредитования физических лиц и создание кредитного бюро в России в дальнейшем, несомненно, позволит существенно упростить процедуру получения кредита. Появится возможность кредитовать без подтверждения доходов в виде предоставления справки, используя скоринговую систему оценки (предварительное анкетирование)."Колёса": Может ли поручительство директора фирмы за своего сотрудника заменить «справку в свободной форме» о неофициальных доходах?С.Ч.: Нет, так как данная операция несет совершенно другую смысловую нагрузку. Для банков важно, чтобы заемщик, обратившийся за кредитом, имел достаточно своих средств для его погашения. Поручительство же – это форма обеспечения обязательств третьими лицами, а согласно ст. 363 ГК «поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства»."Колёса": Почему для банков так важен уровень образования потенциального заемщика?С.Ч.: Обычно наличие высшего образования говорит о финансовой грамотности заемщика, хотя в нашем банке уровень образования не мешает принятию решения о выдаче кредита."Колёса": Учитывается ли при рассмотрении кредитной заявки субъективное мнение менеджера о клиенте, составленное в процессе общения с ним?С.Ч.: Субъективное мнение менеджера может сыграть определенную роль в выдаче кредита, так как в процессе живого общения можно многое узнать о заемщике."Колёса": Какую информацию о заемщике служба безопасности банка проверяет в первую очередь?С.Ч.: В первую очередь, проверяется информация о судимости потенциального заемщика."Колёса": В каких ситуациях банку приходится предоставить государственным органам информацию о своих клиентах? В практике вашего банка бывали такие случаи?С.Ч.: Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», банк обязан хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах, а также об иных сведениях, установленных банком, если это не противоречит федеральному закону. Любые сведения по операциям клиентов предоставляются государственным органам только с санкции прокурора. В практике нашего банка был случай, когда следственными органами с санкции прокурора была предоставлена подобная информация."Колёса": Может ли недостоверность сведений, указанных в анкете заемщика, стать причиной отказа в выдаче кредита?С.Ч.: Недостоверные сведения, указанные в анкете, стать причиной отказа могут, так как это характеризует заемщика с отрицательной стороны."Колёса": Принимаются ли банком какие-либо доказательства того, что реальный общий стаж работы заемщика или стаж его работы на нынешнем месте работы больше указанного в трудовой книжке?С.Ч.: Не при всех видах кредитования необходимо предоставлять копию трудовой книжки, а зачастую общий трудовой стаж заемщика вообще не принимается к рассмотрению при принятии решения. Важно, чтобы заемщик имел постоянное место работы и имел стабильный доход на момент обращения в банк."Колёса": Каким должен быть минимальный стаж работы для получения кредита и являются ли перерывы в стаже негативным фактором?С.Ч.: Как правило, при выдаче кредита учитывается стаж на последнем месте работы, в нашем банке – не меньше шести месяцев. Сейчас разрабатываются программы, позволяющие получать кредит при непрерывном стаже в три месяца.

RAIFFEISENBANK

[v2]

«Колёса»: Что, по Вашему мнению, позволило Райффайзенбанку столь уверенно войти на российский рынок и быстро на нем укрепиться?А.К.: Райффайзенбанк начал выдавать кредиты на покупку автомобилей в 2000 году, тогда мы кредитовали машины только марки Renault. В апреле 2002-го мы значительно расширили список партнеров по программе, как в Санкт-Петербурге (филиал открыт во второй половине 2001 года), так и в Москве, включив туда автомобили всех марок и предоставив заемщику возможность выбирать практически любую марку иностранного производства (сейчас это более 70 автосалонов только в Петербурге). При этом банк значительно модернизировал процесс принятия решения по заявке клиента и ускорил сроки рассмотрения заявки. В то время это был действительно революционный шаг, поскольку процесс принятия решения и сама процедура получения кредита для клиента очень сильно упростились. Предварительное решение по возможности выдачи кредита клиент получал за 5 минут в салоне официального дилера – партнера Райффайзенбанка по программе, там же клиент сдавал копии документов и заявку на получение кредита. В течение трех рабочих дней ему звонили и в случае подтверждения положительного решения приглашали в банк для подписания документов."Колёса": Почему разница в процентных ставках при выдаче долларовых и рублевых кредитов столь велика? Может ли эта ситуация измениться, если да, то при каких условиях?А.К.: Для финансирования кредитных программ банки привлекают определенные средства. В долгосрочной перспективе рынок межбанковских заимствований в рублях нестабилен в сравнении с долларовым. Косвенно, это находит отражение и в величине ставок по кредитам. На фоне нынешней временной стабильности ставок на межбанковском рынке, не исключено, что мы сможем пойти на их снижение."Колёса": Кредит – это действительно просто, и им всего лишь нужно научиться пользоваться, или же это сложная процедура с не всегда предсказуемым финалом?А.К.: На данном этапе развития рынка клиенту важны сумма ежемесячных выплат по кредиту (именно ее подсознательно хочет видеть клиент) и простота оформления. В качестве примера идеальной модели можно привести нашу программу автокредитования в Австрии. Клиент обращается к дилеру, получает информацию о ежемесячном платеже и при желании оформляет контракт. Затем в течение одного часа осуществляет все формальности. По мере развития данного вида услуг в России мы с удовольствием предложим такой подход и на российском рынке.В Райффайзенбанке процедура оценки потенциального заемщика является сугубо внутренним процессом. Мы по-прежнему придерживаемся принципа минимизирования числа приглашений клиента в банк, при этом не даем никаких «интервью» по телефону. А вот решение о выдаче кредита и лимит суммы, определяемые на основании предоставленных копий документов и анкеты, сообщаются банком заемщику и по телефону. Пакет документов на рассмотрение можно отдать дилеру для передачи в банк или круглосуточно завезти в любое из его отделений. Более 80% заявок, поступающих от клиентов, получают положительное решение, а по некоторым маркам автомобилей эта цифра достигает и 90%."Колёса": Кто, по Вашим наблюдениям, чаще обращается за кредитом: те, у кого действительно нет необходимых средств на покупку автомобиля, или те, кто просто не хочет платить из своего кармана всю сумму сразу?А.К.: Клиенты Райффайзенбанка – это люди, которые без ущерба для своего привычного распорядка стремятся улучшить качество своей жизни. Они покупают автомобиль в кредит, пытаясь по возможности начинать жить уже сейчас и не ждать того момента, когда они накопят необходимые средства. То есть это те граждане, которые действительно не могут выложить из своего кармана всю сумму сразу, но предпочитают постепенно выплачивать кредит банку, а не занимать деньги у родственников и друзей."Колёса": Одной из проблем при получении кредита является большой разрыв между официальной, подтвержденной, и «черной» зарплатой. Каково оптимальное соотношение между этими показателями?А.К.: Мы стараемся оценивать реальный доход клиента, а наличие справки об официальных доходах позволяет снизить ставку."Колёса": В сегодняшней ситуации банки готовы рисковать в погоне за клиентом или они склонны отказываться от работы с клиентами «проблемными»?А.К.: Многие российские банки придерживаются достаточно простой модели: откровенно завышенные ставки позволяют практически не делать должного анализа кредитоспособности заемщика и выдавать кредиты почти всем желающим. Есть банки, которые располагают определенной культурой кредитования и уделяют должное внимание оценке каждого потенциального заемщика. Как следствие, риски по кредитованию у этих банков значительно ниже, что и находит отражение в процентной ставке. Стоимость финансирования таких кредитов, конечно же, влияет на конечную ставку, но не является фактором решающим."Колёса": Можете ли вы вкратце нарисовать портрет «идеального клиента», который с минимальными проблемами получит кредит и кредитовать которого будет выгодно банку?А.К.: Существующие программы ориентированы на «состоявшихся в жизни» людей, которым мы готовы предложить достаточно интересные условия кредитования. Как правило, такими людьми являются сотрудники крупных и средних компаний в возрасте от 30 лет, имеющие хорошее образование и стабильный доход. Стиль жизни большой роли в данном случае не играет, но тип занятости подразумевает наличие постоянной работы.Нам хотелось особенно отметить, что мы не только принимаем положительное или отрицательное решение по кредиту, но и стараемся определить размер кредитной линии, который клиент сможет «безболезненно» выплачивать. Очевидно, что если у заемщика имеется неработающая супруга и двое несовершеннолетних детей, то сумма «безболезненных» выплат такого заемщика будет сильно отличаться от подобной суммы для клиента, у которого подобного рода расходы отсутствуют.Бывает так, что мы вынуждены отказать человеку в выдаче кредита только потому, что максимальная сумма кредита, которую он может обслуживать, оказывается значительно меньше минимальной суммы кредита, предусмотренной в рамках той или иной программы кредитования.

ГАЗПРОМБАНК

[v3]

Александр Владимирович Анищенко, главный специалист отдела обслуживания юридических и физических лиц Филиала АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в Санкт-Петербурге

«Колёса»: Можно ли рассчитывать в ближайшем будущем на снижение ставок по автокредитованию?А.А.: На значительное снижение ставок по кредитам рассчитывать в ближайшем будущем пока не стоит. При проценте по кредиту ниже ¾ ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ, заемщику придется заплатить подоходный налог за имеющуюся разницу, что повышает расходы по займу и нивелирует эффект от низкого процента."Колёса": Есть ли у Вашего банка особые требования к водительскому стажу желающего взять кредит?А.А.: Никаких особых требований к водительскому стажу клиента не предъявляется. Более того – кредит может получить и не имеющий водительских прав человек, оформив доверенность на умеющего водить родственника."Колёса": Если основной доход в семье получает муж, можно ли оформить кредит на жену?А.А.: Да, Газпромбанк допускает оформление кредита на супруга или супругу."Колёса": Допустимо ли включение дополнительных расходов (помимо страховки) по кредиту в сумму кредита?А.А.: В сумму кредита можно включить расходы на дополнительное оборудование и оплату страховки."Колёса": Какой кредит выгоднее сегодня брать – рублевый или валютный?А.А.: Чтобы достоверно ответить на этот вопрос, необходимо знать следующее: срок кредита; по какой программе клиент берет кредит; в какой валюте клиент получает доходы. По тем программам кредитования, по которым наш банк предлагает ставку 9% годовых в долларах или евро (в рублях 14-17% годовых), выгоднее кредитоваться в валюте. Кстати, именно в валюте и предпочитают, как правило, кредитоваться автолюбители."Колёса": Стандартная схема действий такова: сначала визит в автосалон, а затем обращение в банк за кредитом. Можно ли поступить наоборот?А.А.: Если клиент выбирает машину в автосалоне, то он может подать документы на получение кредита его сотрудникам для дальнейшей передачи в наш банк. Или же подать документы лично. Но клиент может обратиться в банк за кредитом и вначале: наши сотрудники проконсультируют его по вопросам кредитования, процентным ставкам и т. д. И далее, уже имея решение Газпромбанка о выдаче кредита, приехать в автосалон и приобрести машину."Колёса": Какова плата за сопровождение и обслуживание кредита?А.А.: Газпромбанк не берет никаких комиссий по сопровождению или обслуживанию кредита. Более того, при выдаче кредита в валюте дальнейшая конвертация денежных средств осуществляется по курсу Центробанка, также без какой-либо комиссии проводится перечисление денег в автосалон.

РУССКИЙ СТАНДАРТ

[v4]

Георгий Вячеславович Горшков, старший вице-президент банка «Русский Стандарт»

«Колёса»: Какой должна быть политика банков в ближайшем будущем, чтобы получение кредита стало более доступным?Г.Г.: Банк «Русский Стандарт» проводит значительное количество исследований по этой теме. Рынок автокредитов на сегодняшний день уже оформился. На нем работает множество банков, а в кредит можно купить практически любую марку автомобилей российского или иностранного производства. Однако мы еще далеки от того, чтобы утверждать, что развитие этого рынка идет под лозунгом «автокредиты – в массы». И дело не только в дефиците массовых продуктов и их «недоступности».Так что первая задача банка состоит в том, чтобы переубедить таких людей, дать им возможность понять, что кредит – это надежный способ сделать приобретение автомобиля более реалистичным. Необходимо максимально полно донести до клиентов свои предложения и указать на их доступность и простоту. При этом, разумеется, банки должны обеспечить удобную и простую процедуру получения кредита, создать качественную инфраструктуру пользования им (удобное погашение, вежливый и квалифицированный персонал, круглосуточный call-centre, готовый грамотно и доходчиво ответить на вопросы клиентов и др.). И здесь направлений для работы достаточно много. Это и информационная поддержка кредитования: рекламные материалы, например, должны не только информировать клиентов о тарифах банка, но и объяснять, как пользоваться кредитом, указывать на преимущества, которые дает использование этого банковского продукта. Это и внедрение качественной CRM-системы, позволяющей получать полноценный feedback от клиентов, учитывать их пожелания и устранять проблемы, с которыми они сталкиваются при получении кредита."Колёса": Насколько (приблизительно) в 2004 году участились обращения в ваш банк с целью получения кредита на покупку автомобиля по сравнению с 2003-им?Г.Г.: Количество заявок, рассмотренных банком «Русский Стандарт» в 2004 году, увеличилось по сравнению с предыдущим годом более чем на 250%."Колёса": Что, по Вашему мнению, сегодня отпугивает потенциальных клиентов от кредитных услуг банков и заставляет их искать деньги на покупку автомобиля другими способами, например, одалживая у знакомых?Г.Г.: Конечно, при наличии таких друзей банк в глазах клиента не выдерживает никакой конкуренции. Остается лишь один полушуточный аргумент в пользу банковского кредитования: обращение в банк гарантирует сохранение дружбы со столь ценными людьми. Ведь как гласит проверенная мудрость, хочешь потерять друга – дай ему взаймы. Иногда, конечно, банки предоставляют кредиты без удорожания, добиваясь для своих клиентов скидок на стоимость автомобиля, которые покрывают сумму процентов, подлежащих уплате. В остальных случаях услуги банка – это всегда процентные издержки для клиента и кредитная процедура. В случае заимствования у друзей отсутствует и первое и второе.Другой причиной, побуждающей людей искать деньги по знакомым, является все та же низкая осведомленность о современной процедуре потребительского кредитования. Например, актуальная для многих проблема невозможности подтвердить 100% своего чистого дохода заставляет многих отказываться от мысли о получении банковского кредита. Хотя некоторые банки, в том числе «Русский Стандарт», предлагают кредитные продукты без требования подтверждения дохода."Колёса": Кредиты на какой срок и на какую сумму наиболее выгодны банкам и почему?Г.Г.: Предоставление кредита на большую сумму снижает стоимость операционных затрат на его выдачу (зарплата агентов, документооборот, техника и проч.). В то же время для банка предоставление таких кредитов – это риск в случае «дефолтности» клиента потерять всю сумму целиком. При кредитовании на меньшие суммы нескольких клиентов происходит диверсификация риска и вероятность потери всей суммы уменьшается.Если говорить о сроках кредитования, то с точки зрения вложения средств и получения процентного дохода, банку интереснее долгосрочные кредиты, т. к. значительная часть операционных затрат происходит при предоставлении кредита. Более того, исследования показывают, что мошеннический дефолт происходит в первый год, таким образом срок кредита не увеличивает дополнительного возникновения этого вида риска. В то же время риск социального дефолта (например потери работы, невозможности выплат по кредиту) увеличивается с ростом срока. Поэтому те банки, которые требуют уплаты единоразовой комиссии от клиента или получают единоразовые комиссии от страховых компаний, больше заинтересованы в краткосрочных кредитах (полгода–год), так как все виды комиссий они получат из расчета суммы кредита. Соответственно, выдавая одну и ту же сумму кредита чаще, они получают больше, чем если бы она продолжала работать на протяжении длинного срока кредитования. Получив сумму кредита обратно, банк может эту сумму рефинансировать и получить дополнительный доход. В случае получения банком в основном процентного дохода – ему более выгодно предоставлять «длинные» кредиты."Колёса": После какого срока возможно досрочное погашение кредита и насколько распространена подобная практика? Возможно ли частичное погашение кредита и в каком порядке оно осуществляется?Г.Г.: По статистике клиенты на самом деле часто пользуются возможностью досрочного погашения. И некоторые банки действительно такую возможность ограничивают. В банке «Русский Стандарт» досрочное погашение можно осуществить начиная с даты первого платежа, установленной в графике погашения (примерно через месяц). Как показали результаты качественных исследований, такая возможность – существенное обстоятельство, влияющее на выбор программы автокредитования, так как многие клиенты в период пользования кредитом рассчитывают на получение дополнительного дохода."Колёса": Как банки защищают себя от невыплаты заемщиком суммы кредита?Г.Г.: Для банка «Русский Стандарт» работа на рынке кредитования – профильный бизнес. В нашей базе уже свыше 5.5 млн клиентов, и мы можем опираться на эту статистику, так как в этом случае уже действуют законы больших чисел. И пока статистика нас устраивает. Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет нам проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы как получателя кредита, так и банка. Разумеется, есть риск, что по каким-то причинам какой-то кредит не вернется. Но этот риск мы просчитываем до сотых долей процента. В конце концов банки не могут работать только с «идеальными» клиентами.Для востребования просроченной задолженности банк использует стандартные процедуры: письменную и телефонную систему напоминания, взимание определенных установленных штрафов за просрочку платежа. В целом, наши клиенты крайне аккуратно подходят к вопросу выплаты кредита.

МОСКОВСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК

[v5]

Александр Сергеевич Конышков, генеральный управляющий филиалом Международного Московского Банка – Петербургским отделением.

«Колёса»: Автомобили какой ценовой категории чаще всего приобретаются в кредит? Чем Вы это можете объяснить?А.К.: До 25 тыс. долларов США. Это наиболее массовый сегмент рынка иностранных автомобилей, хотя нередки случаи приобретения и более дорогих машин."Колёса": Как часто берутся кредиты на покупку подержанных автомобилей? Считаете ли Вы это направление перспективным?А.К.: На подержанные автомобили приходится менее 5%. Мы считаем данное направление перспективным, поскольку рынок «белых» подержанных машин, то есть ввезенных официально и приобретенных через автосалоны, будет увеличиваться. Заемщики, которые брали кредиты на приобретение таких автомобилей, со временем рассчитаются с банками, а рост платежеспособности населения повысит интерес к качественному секонд-хэнду."Колёса": Какая доля заявок на получение кредита для покупки автомобиля получает одобрение? Этот показатель имеет тенденцию к росту иди снижению?А.К.: Отказы составляют не более 5-10%. Этот показатель стабилен – за счет тщательного предварительного отбора клиентов при подаче документов."Колёса": Каковы наиболее распространенные причины отказов в выдаче кредита?А.К.: «Непрозрачность» структуры доходов потенциального заемщика и недостоверность информации, указанной в документах."Колёса": Попадает ли клиент, которому однажды было отказано в предоставлении кредита, в «черный список»? Подвергается ли он при повторном обращении более тщательным проверкам?А.К.: Если отказ был связан с проверкой службы безопасности банка – безусловно. Такой заемщик не будет повторно рассматриваться нами как клиент. Однако, если причина была в нехватке собственных средств и с тех пор она исчезла, – нет причин, чтобы не принять повторное обращение к рассмотрению."Колёса": Насколько важна при покупке автомобиля в кредит положительная кредитная история приобретения бытовой техники (холодильника, телевизора и т. п.)? Если Вы считаете этот фактор незначительным, то почему?А.К.: Положительным моментом при принятии решения является то, что потенциальный заемщик предоставляет информацию о других кредитах, которые у него есть на момент обращения в банк, особенно, если речь идет о крупных суммах.

Также рекомендуем:

  1. 20.05.09 :: В Японии состоялась премьера универсала Subaru Legacy В среду компания Subaru представила модель Legacy нового поколения с кузовом "универсал" – Legacy Touring Wagon. Этот автомобиль отличается от версии Outback отсутствием "внедорожного" дорожного просвета и защитных пластиковых накладок на кузове, а также чуть...
  2. 21.05.09 :: В России в 2010 году начнется выпуск кроссовера SsangYong C200 Компания "Соллерс" начнет производство корейских кроссоверов SsangYong C200 в Татарстане в 2010 году. Выпуск автомобилей в России начнется сразу после начала производства автомобилей в Корее, которое намечено на первый квартал следующего года, сообщается на сайте...
  3. 23.06.09 :: Компания Porsche отметила 75-летие "народного автомобиля" В понедельник немецкая компания Porsche отпраздновала 75-ю годовщину со дня получения заказа от Министерства транспорта Третьего рейха на разработку доступного "народного автомобиля" с ценой, сравнимой со стоимостью мотоцикла – около 990 рейхсмарок. Впоследствии этой машиной...
  4. 24.06.09 :: В США названы претенденты на титул "Автомобиль года" Организаторы американского конкурса "Автомобиль года" обнародовали список из 37 претендентов на титулы "Легковой автомобиль года — 2010" и "Внедорожник года-2010". Победители будут объявлены в январе 2010 года на автошоу в Детройте — их выберет жюри, в которое...
  5. 13.08.09 :: Российская сборка удешевила Nissan Teana на 93 тысячи рублей Российское представительство компании Nissan объявило о начале поставок седанов Teana, собираемых на заводе в Санкт-Петербурге, к официальным дилерам. Как говорится в официальном сообщении, цены на такие автомобили снижены в среднем 8%, а "Теана" в базовой...
  6. 09.09.09 :: За полгода отняли права у 210 тысяч пьяных водителей За первые шесть месяцев текущего года российские суды наказали более 275 тысяч водителей, управлявших автомобилем в состоянии алкогольного опьянения или доверивших свою машины другим людям, также находившимся в нетрезвом состоянии. В период с января по...
  7. 22.10.09 :: Subaru представит серийный гибрид в 2012 году Первый гибрид в модельном ряду Subaru появится через три года. Об этом на автосалоне в Токио заявил Икуо Мори, президент Fuji Heavy Industries — компании, выпускающей автомобили под маркой Subaru....
  8. Видеожетон зафиксирует каждый шаг полицейского В Мурманской области сотрудники патрульно-постовой службы, заступая на дежурство, теперь получают портативную видеокамеру со встроенным GPS-передатчиком. Уникальное устройство в форме жетона фиксирует все действия полицейских, а благодаря спутниковой навигации дежурный всегда знает, где находится ближайший...
  9. Москва недоиспользует имеющиеся дороги. Очень часто ликвидировать пробки могут малалозатратные решения При объективном недостатке протяженности дорожной сети в Москве город пестрит сотнями примеров «недоиспользованности» имеющихся дорог. Об этом заявили сегодня, 14 июля, на пресс-конференции эксперты, сообщает корреспондент ИА REGNUM Руководитель Московского центра борьбы с пробками Александр...
  10. Русфинанс Банк выдает автокредиты сотрудникам группы ГАЗ Русфинанс Банк и группа ГАЗ запустили совместный проект социальной направленности. Новая программа банка, которая начала действовать с 28 апреля 2011 года, предусматривает кредитование сотрудников группы на предмет приобретения ими коммерческих автомобилей. Заемщики смогут оформить не...